银行靠上浮贷款利率增厚业绩 后果可怕

作者系中国不良资产行业联盟研究员

据媒体披露,银行股强势上涨,全线飘红,究其原因为近期贷款利率定价走高增厚了银行经营业绩;某上市城商行对公投放贷款指导价较基准利率上浮至少20%,幅度高于去年。


如果银行靠上浮利率增厚业绩 其后果相当严重


看到这则新闻,让人无论如何都高兴不起来,因为一些银行业绩增厚不是靠经营转型和大力拓展中间业务市场而获得,而是靠大幅提高贷款利率而“自肥”;这多少让人生出一种无奈的感觉。毕竟,全社会利润增幅有限,银行靠提高贷款利率仅起到一种“瓜分”社会平均利润的作用,并没有为社会创造财富价值。因而,靠提高贷款利率增厚自身经营业绩的行为,从全社会经济发展的角度看,难脱“自私自利”之嫌,多少有点不光彩的成分。

当然,银行机构在资金供需紧张、或执行国家限制某些产业的宏观调控政策时提高贷款利率,以加大企业及贷款者的资金需求成本,从而抑制其投资盲目扩张的欲望,把有限资源用到收益更高的项目上,贷款整体定价水平走高,是一种正常的发挥金融调控的需要,是无可厚非的。


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还有一种情况是,在利率市场化环境下,银行可根据各自资金成本、信用风险等因素灵活进行贷款定价,以达到规避信贷资金风险之目的,这种做法是必要的,也是能够让人理解的。而如果仅为了增厚自身经营业绩,作为上市银行的这种经营追求目标就难免不让人诟病了;且这种信贷经营行为还会带来不少经济金融危害:

一则,在当前实体经济普遍经营不景气的现实状况下,融资贵本来就是实体经济的硬伤,而上市银行不顾这种客观经济现实,一味追求自身业绩,大幅上浮贷款利率,对实体经济尤其中小微企业无异于雪上加霜,使实体经济经营陷入更加困难境地;如果一旦形成这种结局,即便银行大幅盈利,这种建立在实体经济亏损之上的盈利又有什么意义呢?对整个国家经济发展又能起到多大作用呢?


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二则,实体经济在贷款利率大幅上浮面前始终是“弱势”群体,其本来就已相当微薄的利润若再被银行贷款利率大幅上浮“劫”了去,其经营前景必然堪忧;如果绝大部分实体经济都经营惨淡,无利可图,最终会迫使越来越多的实体企业放弃实业,从事虚拟泡沫领域的资金炒作,不仅会加剧全社会资金泡沫化、虚拟化泛滥倾向,也会让银行信贷资金进入空转套利领域,这正是前几年银行业资金脱实向虚的一个最大的幕后推手。

可见,要彻底扭转全社会资金脱实向虚倾向,必须从管住银行信贷利率入手,这已是一个不用质疑的问题。贷款利率大幅上浮还会带来一个可怕的后果是,如果企业利润大幅下降,出现整体亏损,必然让银行贷款难以按时回收,到头来不仅会让银行经营失去生存的根基,使经营业绩不可持续,更会埋下巨大的金融风险隐患,银行最终也会被自身酿造的金融风险葬送。


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三则,银行贷款利率大幅上浮,极不利于普惠金融的实施和推广,让信贷资金需求者对银行信贷丧失信心,迫使大量资金需求者转向民间融资和互联网金融公司,这既推高了全社会整体融资成本,也为一些非法高利贷公司及不规范的民间互联网金融非法展业、牟取暴利提供了极大的金融便利,同时也让银行机构自身经营不断受到“蚕食”,充当了自身的“掘墓人”。

近几年民间融资泛滥与失控,与银行普惠金融服务推广不到位存在很大关系;这既是社会金融对银行普惠金融服务不到位的报复,也是银行机构未来经营走向困境的最大“始作俑者”。

因而,笔者认为无论是上市银行还是其他银行,都应胸怀大局,经营理念中都应始终装着支持实体经济发展的意识,把推行普惠金融当着永远不变的追求;而且,在创造业绩上应把更多的精力和注意力放在经营发展转型上,大力开拓中间业务,提高适应市场需要的、具有特色的新的金融服务模式和服务产品,提高市场竞争能力,以“特色、灵活”去赢得市场,去增厚利润。


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同时,树立帮助实体经济就是帮助自己、给实体以实惠就是给自己实惠的经营发展意识,制订经营利润理性发展战略,不盲目追求过高的利润增速,使利润发展目标始终与经济增速、实体经济发展现状相适应,克服盲目追求业绩大幅增长的不良经营倾向,让自身永远成为实体经济的贴心银行和富有爱心的银行,为自身发展奠定坚实的经济基石,确保经营发展的健康性和持续性。


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