金融业不良资产清收深度绿色化应借助科技推力

作者莫开伟系中国不良资产行业联盟联盟研究员

金融业不良资产主要包括银行业、小贷公司、担保公司、典当行及互联网金融公司,发放贷款或借款所形成的风险贷款,或暂时难以收回的贷款。这成了金融业最头痛的问题。



据相关数据,截止2017年底,银行机构不良贷款余额1.71万亿元,不良贷款率1.74%;关注类贷款余额3.41万亿元,关注类贷款率3.49%;小贷公司、担保公司和典当行不良贷款合计逾1万亿元;互联网金融公司包括P2P、现金贷等业务成交量近4万亿元,坏账金额约为1万亿元左右。

综合来看,我国金融业不良资产总体近4万亿元,这是一个庞大的金融变量市场。如果加上上百万亿元的金融业资管业务中的不良资产,预计金融业总体不良金融资产不下10万亿元。

不良资产处置变现的方式、处置变现的能力对于金融业至关重要,可以说事关金融业未来发展的前景,甚至决定经营发展的生死。目前,金融业在处置不良资产上尽管各显神通、各尽所能,推出了不少处置不良资产的变现方式。不少清收或处置方式行之有效,给金融业带来了较好的处置变现收效。但低级的、传统的原始催收或处置方式,依然占据大头。金融业处置不良资产的方式需要一场革命,更需深层次和大范围的绿色化。



这方面,做得比较好的要属商业银行,其处置方式或手段基本属于绿色范畴。他们目前走的更多的不良资产处置途径主要有四条:

一是将不良资产整体打包、一次性卖给四大国有资产管理公司或地方资产管理公司;

二是将不良资产进行外包,委托专门的清收公司清收,这种方式主要是地方中小商业银行选择使用;

三是将不良信贷资产实施证券化操作,到资本市场进行再融资将不良资产变现,提高不良变现的市场性;

四是通过司法途径,将一些欠债故意不还的“老赖”诉诸法院,通过司法变卖欠贷人的资产或冻结其财产进行清收;

此外,还有债务重组、债转股等等处置方式,但往往耗时太长,没有相当的过程难以达到目的。



但小贷公司、担保公司、典当公司及P2P网贷、现金贷公司目前更多的选择还是点对点、人对人的传统催收方式。由于这类贷款或借款往往分散、量小,催收耗时费力,成效往往不明显,让这些金融机构陷入被动或头痛局面。

同时,在催收中,不少金融组织往往与社会黑恶势力相勾结,诱发较多的暴力催收案件。比如电话骚扰,让欠贷人陷入高度精神紧张状态,甚至出现限制欠贷人人身自由和殴打欠贷人等违法案件,给社会留下了较多的负面影响,也引起了各级政府的关注并出台相应法规禁止违法暴力催收或处置不良资产。

很明显,近几年在政府监管部门干预并出台相关禁止暴力催收政策下,在舆论媒体及全社会民众的强烈要求下,金融业在处置不良资产中的暴力行为逐渐收敛和消失,绿色处置或清收不良资产日益深入人心。

一些金融机构在坚守传统催收不良信贷资产阵地的基础上,初步引入了一些简易的科技清收手段或方式,比如“爆通讯录”、“呼死你”等,但依然没有摆脱暴力催收的痕迹,被政府明令禁止。

为此,整个金融业行业等待或期盼一种全新的科技清收方式或处置手段面世,以提高不良资产的处置变现效率,减少处置阻力或障碍,实现催收处置不良资产的便捷化、高效化、现代化和安全化。



就目前而言,资易通公司发明的高科技不良资产清收产品,颠覆了传统清收方式,无疑给整个金融业清收或处置不良资产带来了一缕春风,让金融业处置或清收不良资产看到了新的希望。

因为资易通是行业领先的一站式不良资产处置平台,致力于打造不良资产新生态体系;且清收科技涵盖了不良资产的各个环境,实现了不良资产清收或处置的全覆盖,消除了不良资产清收的“盲区”,填补了国内不良资产清收或处置的空白。如可运用大数据、人工智能等金融科技,为用户提供涵盖贷前信息查询、贷中预提醒、贷后不良资产处置等在内的一站式解决方案,让不良资产处置变得更加简单、高效。

最为重要的是,资易通管理团队具有超前、颠覆传统催收的科技投入意识,将科技理念、科技技术、科研能力深深植根于金融业不良资产清收“土壤”,树立了超前研发意识,紧紧抓住金融不良资产清收或处置的风口或软肋,使研究的清收产品不仅切合现实需要,更体现现代科技清收整体优势,焕发出科技清收的活力。



如资易通CEO盛洁俪看到我国放贷市场大量沉淀贷款涌现或暴力催收案件不断增多的现状,决心用技术去改变不良资产清收现状,推动清收绿色化革命,将绿色清收作为公司发展的重要使命。正是在她的这一理念和超前意识带领下,团队拼搏奋发,致力清收科技产品研发,将科技清收融入现实不良资产处置活动之中,切中我国不良资产清收的时代脉搏,将科技清收水平提高到一个新的高度,也将不良资产处置变现能力推升到一个新的高度。

具体看,资易通的几大产品可针对不同金融机构实施科学地运用:日蚀属WEB科技驱动管理系统,可帮助金融机构在清收或处置不良资产时的后台管理效率,消除信息闭塞和滞后局面,所有金融机构可在不良资产处置后台系统装备使用,可极大地提高清收信息的灵敏度。

猫掌属于移动化清收工具,其将互联网风控、大数据修复、智能呼叫分析、号码识别分析、网络即时传输等技术相融合,有效解决传统催收模式中不良资产委托方和处置方之间的信息不对称、沟通成本高、周期长等问题,该产品可极大地方便金融机构在清收或处置不良资产的装备能力和快速反映能力,金融机构在清收或处置不良资产时可全面使用,能极大地提高不良资产处置效率。

猫捕快是大众化不良资产处置工具。通过云计算、大数据和智能化清收策略,协助一线员工合规、安全、高效地完成不良资产清收,解决不良资产清收最后一公里难题。它主要面对C端客户,就是金融机构对小微个人用户提供合规的清收工具,可以提升清收效率,降低清收成本。



这款产品适用于P2P网贷平台和现金贷的广泛推广和使用,提高不良资产清收功效。

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这款产品适合所有金融机构的推广使用,可将不良资产处置向着纵深化、高端化方向推进。

截止2017年底,资易通累计签约甲方180家,包括邮储、阿里巴巴、网易、融360等;累计丙方网点数482家,累计撮合588亿元资产,委托案件总量431万件。此外,资易通积累了超过1000万的清收语料、约20亿的清收文本,已初步显示出了行业发展的巨大优势和潜能。



展望未来该行业发展前景无限,也将蓄积行业发展的巨大动能,成为科技领域的“新秀”;尤为重要的是,它将引发我国清收行业的“化学反应”:不仅将推动我国不良资产清收向绿色化方向迈进,更将推动整个社会清收理念的健康化和规范化,将促使全社会不良资产清收的生态化。


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